保险的意义和功用是什么?保险到底“保险”吗?

1、保险业的本质就是保险公司和客户之间对赌,而保险公司押的是大概率,用户永远押的都是小概率事件。从整体上分析,客户的总体收益永远是亏损的,对不对?

2、有没有什么法律或者规定来限制保险公司用拆东墙补西墙的方法来兑现用户承诺的呢?

3、保险这个东西,在人民生活中普及才不过几年,那遥远的多少年以后的利益怎么去保证?是不是如果有严重通胀、战争等情况,这些都化为乌有?
 
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吴唐咖啡 - 保险精算师

赞同来自: 陈落 不爽猪 叙事曲 LubQ 玉米

一,  
1, 
在很久以前的意大利,大家都经常出海,那时候船舶技术还不发达,船经常进个水遇个风浪什么的,但是很多船上的货物都是货主的全部身家,所以那时对于跑海洋运输的商人来说,海上风浪和海盗什么的,就是最危险的事情,比做生意亏损严重一万倍。  
 
于是一位商人发现了商机,告诉这些货主和船主们,你们出海之前给我一笔钱,如果你们的船和货出事了,我把船和货赔给你,如果没出事,这钱就归我了。船主和货物想,这些船和货都是全部身家,花钱买个平安也好,于是就给钱给这位商人。商人每次都会多收一点,这样商人赚了钱,船主货主们也不至于一遇到风浪海盗就倾家荡产,大家皆大欢喜。  
 
2, 
后来,欧洲开始了罪恶的奴隶贸易,这时船舶保险和货物保险已经很普及了,基本船主货主出海之前都会买。由于奴隶运输条件很差,经常发生奴隶死亡事件,后来奴隶贩子们和船主跟商人商量了一下,我们给奴隶也投保,如果奴隶死了也赔我们钱。 
 
这样,商人赚了钱,货主奴隶贩子们也不至于因为奴隶大批死亡导致血本无归。  
 
3, 
之后的英国伦敦,那个年代房子很多都是木头的,因为经常发生火灾,把居民的房子和财产烧毁。大家整天防火,于是后来一个商人也发现了商机,告诉这些居民们,以后我们一起出钱成立个基金,如果谁家的房子烧了,我们就用这个基金赔给这位房主,如果没事,这钱就贡献给别人了。 
 
于是伦敦的居民们也纷纷加入了这个保险。  
 
4, 
俾斯麦时期的德国,由于社会不稳定,贫富差距很大,农民很穷,经常因为一点天灾病灾就家破人亡,也经常有人起来造反。俾斯麦想了个办法,农民们你们都出点钱,如果谁因为小病小灾就家破人亡,政府出钱给你们,保障你们平平安安。 但是很多人很穷,给他们的钱他们却交不起他们那一部分,俾斯麦想了个办法,有钱的农民就多交,没钱的农民就少交。谁出事了,拿钱都是一样的,而且所有人必须交。 
 
于是那时候的德国风调雨顺,国泰民安,一跃成为世界强国。   
 
这四个故事就是保险的起源:海上保险、人寿保险、火灾保险、社会保险。  
 
海上保险、火灾保险给了很多人启发,之后推广到家庭财产,汽车,合同责任,总之只要有经济利益都可以保。形成了现代的财产保险。 
 
人寿保险,后来给了很多人启发,不光是有价值的奴隶,无价的居民生命,疾病,都可以保障。再之后,人们发现,不光可以保死,还可以保活,到了一定时间,如果没死,也能保险,就出现了养老保险。 
 
社会保险,后来被很多国家发现有能稳定社会,保障穷苦人民利益的作用,能够促进生产,保障社会稳定,逐渐推广到所有国家,而且之后不光保灾,保老,保死,保病都可以。逐渐成为了现代的社会保险。 再之后,人们发现,不光公司个人可以保险,保险公司也能保险,如果接的保险太多赔不过来,可以把多出的部分再保给其他保险公司,也就形成了再保险。  
 
这就是保险的四个部门,人寿保险、财产保险、社会保险、再保险。  
 
再往后,商人们发现,比如保航空人身险,虽然保的是人身,但是出险是根据飞机是否失事计算。医疗保险,虽然保的是人身,但是赔钱是赔医药费,是财产损失,于是这种介于人身和财产之间的保险就形成了。第三类短期保险形成了。  
 
这里就形成了保险的第五个部门,短期意外伤害险。 
 
到这里就说完了保险的五个部门: 
  • 人寿保险 
  • 财产保险 
  • 再保险 
  • 社会保险 
  • 短期意外伤害险  

 
到这里,我们知道,保险的作用是「保障」。  
 
二,  
那些商人们成了保险公司,他们收了很多保护的钱,拿到了这些钱在手里,就可以进行投资,财产保险一般一年一年保,所以投资空间不大,保险公司需要从保费中收取一部分利润。 
 
寿险一般10年20年,由于这些钱存在保险公司这里,保险公司需要承诺每年给保户利息,否则钱会贬值的很厉害。于是利率就出现了。 保险公司可以用这笔钱赚取很多利润,于是保险公司渐渐发现,不需要从保费中赚取利润了,只要用这笔钱投资,就有可观的利润,所以保险公司定价是按照每个人平均死亡率和运营成本计算的,利润则来自于收益。 
 
后来保险公司发现,运营成本也可以通过提高管理,降低成本来获取利益。这时候保险公司发现,提高管理水平也能获得利益。 
 
保险公司最后还发现,如果按照最先算出的死亡率,而最后没有死那么多人,那么这笔钱也就赚来了。  
 
所以保险公司的利润来源:  
 
寿险公司:死差(实际死亡率和预计死亡率之间的差额)+利差(实际收益率和预计利率之间的差额)+费差(实际运营成本和预计成本之间的差额) 
 
财产保险公司:险差(实际出险率和预计出险率之间的差额)+利率(一年内的投资收益率)+费差+保费利润    
 
三,  
最初的保险公司只是大家一起成立的一个组织,没有股东,所以赚来的利润,都返还给保户,管理者们和工作人员只拿工资和奖金。 后来有人发现了这是笔好生意,于是出钱设立保险公司,也就是股份有限公司,赚来的钱不还给保户了,直接分红给公司股东。   
 
四,  
后来保险公司竞争越来越激烈,保险公司纷纷想着如何能够卖出更多的保险,让更多的人来自己这里投保。  
 
1, 有的保险公司开始对客户们承诺,我们的利润中,利差部分全部返还给你们,于是这样的保险公司开始吸引到很多人投保。于是就有了分红型保险。 
 
2, 有的保险公司开始想新点子,你把10000块钱给我,我用你的钱去投资,最后赚了500,这10500里,我用300当做保费,虽然保障额度小了点,但是其他部分我都退给你。 如果保险到期了,你没出事,我把10200都退给你,于是就有了返还型保险。  
 
保户们发现,分红型保险,虽然有分红,但是很少,返还型保险,不光能保障,还能赚钱。于是这种返还型保险越来越好卖。   
 
3, 保险公司为了保费收入,开始雇佣营销员去推销保险,原本是个挺好的行为,能让更多人加入保险。 但是后来为了业绩,有些营销员也开始动歪脑子。比如对一位老人说,你买我们的保险,能随时连本带利取出,如果出事了还能获得赔偿(然而实际上很多返还型保险需要过多年之后才能连本带利取出,而且保障额度也低的吓人)。 有的营销员,开始向身边根本不需要保险的人推销,像家人推销,向朋友推销。  
 
于是大家开始厌恶保险。  
 
五,  
保险公司因为发现这些营销员虽然没什么节操,但是确实能结结实实来带很多收入,于是开始给这些营销员高额的佣金,促使他们卖力推销。 
 
当然,这些佣金是计入上面所说的运营成本中的,于是保户们交给保险公司的钱很大一部分不再是保费,而是保险公司的运营成本那么自然保障额度就变小了。保险渐渐变了味。  
 
原本能够利用完善的管理,稳健的投资让保户们获得更大的利益。但是因为营销员实力推销能获得大量收入,因此保险公司渐渐也没了节操,开始不在注重产品质量,反而开始关注营销手段,让原本花1000块就能买到的保障,变成了需要1500才能买到。    
 
六,   
为了向更多不需要保险的人推销保险,保险公司也不再注重保障,开始注重收益,开始大量销售返还型保险,以低额度的保障高额的收益向民众推销保险,这个时候,保障不再重要,反而开始重要的是收益。保险也不再是最初的那个用于保障的东西了,成了很多人用于理财收益的产品,保费中也有很大一部分不再是用于保障,而是用于保险公司的运营成本和给中介的佣金。  
 
保险已经和最初的目的相去甚远了。    
 
「保险」是保险的,只是很多事情,比如市场,民众的投机性,保险公司的逐利性,让「保险」不再那么保险。

Mystique 啊 - 保险从业员

赞同来自: 偷窥者 耿亚辉 NickyJ

既然“保险到底保险吗?”成为了一个问题,并引起大家的广泛讨论,就说明在我们的潜意识或者我们的周围,存在“保险”不保险这一担忧。

在西方成熟市场中,没人会为这个问题展开讨论。因为无数理论及事实均已证明,保险是人类历史上的一个伟大发明。它在风险管理、资产保全、事故应急等方面,均发挥着无可替代的作用。

那为什么,在当今的中国,我们仍会存在保险是否保险这一疑虑呢?

第一,销售的误导及保险公司对利润的追求,使得目前市场上所销售的保险,特别是人身险产品,严重偏离了保险的本质。

保险最基础的作用是风险管理。以人身险举例,人们之所以购买各类人身险产品,最原始的想法是当风险来临之时(疾病、意外等),保险产品至少能在经济上,减少我们的损失。但人身险中,纯粹的意外或者健康保险,保费相对便宜。而保险公司下达的销售任务年年拨高,保险代理人的收入又与业绩的高低直接挂钩,保费低了当然不行。怎么办呢?答案是,把保险产品当投资产品卖!我们可以看一个保监会的数据《2013年1-8月保险业经营情况表》
 
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从数据中我们可以看到寿险(以万能险、分红险为主)的销售额为6801亿,为健康险和人身意外险销售总和1055亿的6倍多!当然,并不是说寿险完全无保障功能,但我们的确经常可以听到这样的销售用词“先生,您每年存××元,一共存×年,期间每×年返还××元,到您×岁,一共就有了××元。”最后还不忘补一句,“看,投资收益这么高!比存银行划算多了!”

不管风险保障是否齐全,以投资的角度买/卖保险都是一个极大的误区!为了保费规模的扩大,保险公司加快了保障低、分红快、预演收益高的产品的推出。代理人为了收入的提高也着重推销这样的产品。客户原本就很少花时间去研究产品,主要听代理人的推介和忽悠。但是,当风险来临之时,傻眼了,当初所买的保险只有极少的保障功能,根本满足不了需求。于是,“保险”不保险流传开来。

第二,理赔困难。这也是保险公司经营理念的问题。成熟市场的保险公司经营思路基本是“严核保,宽理赔”,而我们恰恰相反,为“宽核保,严理赔”。保险产品理赔条件之复杂、需准备的材料之繁琐,或许连代理人自己都没有搞清楚,更不用说客户了。关于理赔难的案例,百度上有很多,不管是谁的责任,一旦理赔难发生,“保险”不保险的说法又会流传开来。

第三,发展阶段。我国保险资金运用渠道狭窄,2.5%的预定利率数十年未曾改变。随着改革开发的深入与出国人数的不断增加,大家对比成熟保险市场(特别是香港)的产品之后发现,无论费率、保障范围、投资收益,大陆产品被各种秒杀,不免又会出现很多怨言。

那么,如何让“保险”保险起来呢?
1、明确自己的需求,了解清楚自己的保障,特别是医疗、意外保障是否充足,需要多少的保险金额才足以抵御风险。
2、详细了解保险的免责条款及理赔要求,做到心中有数。
3、一旦出险,及时报案并积极与保险公司沟通。

总之,保险是一种很好的工具,无可替代。只有了解了它,才能真正运用好它!
 
匿名用户

匿名用户

赞同来自: 李潘达君 咕噜

保费是由三个部分组成的:

保障成本+费用+投资的钱=保费。

其中无论你购买的是消费型险,还是分红、万能、投连险,每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息,无非是在拿客户的钱去投资,然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

所以建议客户:尽量购买消费型保障功能的保险,这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去,如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。
 
 

咕噜

赞同来自: Mystique 啊

1.首先保险并不是赌博,楼上已经多次用到大数法则证明了。其次仅仅比较概率是不是不公平呢?投保人的出险概率确实比保险公司更加小,但是万一意外发生,保险公司赔给被保险人的金额也比交的保费多很多呀。买保险,交保费,为的就是预防小概率事件带来的巨大财务冲击。

2.说拆东墙补西墙不大恰当。保险作为一种社会化的风险应对机制,它的奥妙之处就在于众人为一。假设10个人每个人都交了1块钱,后来这里面有一个人出现了意外,大家把积攒起来的10块钱都给他,帮他渡过难关,这不是一件很好的事情吗?用墙的比喻来讲,东西南北墙各自贡献出了几块富余的砖,西风来了把西墙吹倒了,那么就把这几块砖都给西墙。虽然屡遭误解,但保险确实是社会进步的体现,人们共担风险岂不是很好?它虽然不能直接创造GDP产值,但一定程度上使社会更加公平——在遭受厄运者和未遭受厄运者之间的公平。

3.通货膨胀是整个金融体系的问题,严重通胀时连银行都存不住你的钱,保险金跟所有货币一同贬值;战争一般都在保险合同的免责条款内,如果大规模参与分担的人都遭遇意外,那就分担不过来了,只有自求多福。所以和平多好~
 

NickyJ

赞同来自: LubQ

1.保险的财务效用:摊薄损失而非规避风险。
一般认为保险的意义在于规避风险,但:风险=出险损失*出险概率。风险并没有变小,就谈不上规避,只是摊薄了损失。一栋房子价值1亿,火灾概率每年1%,风险就是100万,每年花120万买火灾险相当于花20万元购买了将该损失摊薄的权利。商业组织从财务管理的角度,将损失摊薄是有较大意义的(可参照"资产折旧"来理解),因此保险是在商业领域中诞生的。对个人来说,这个意义就小一些,我个人觉得仅当出险损失大到严重影响生活质量时,比如面对重大疾病、家庭主要经济来源人遭意外之类的情形,才有必要考虑做摊薄处理。

2.保险对个人具有心理效用:缓解焦虑。

个人面对风险时,特别是在面对损失大、概率低的风险时,会有焦虑情绪。典型的比如乘飞机,虽然意外风险很小,后面会谈到大致是几毛钱,但心理压力和丢掉几毛钱显然不同。保险能帮你缓解一些(非理性的)焦虑情绪,如果你对什么风险特别焦虑,不妨考虑购买相应的险种。如果你的心理比较强大,能够自己克服这种焦虑情绪,保险对你的心理效用就比较小。

3.投保人对风险概率的非理性认知、双方信息不对称是保险公司的重要盈利点。

保险公司是商业组织,追求利润最大化天经地义。拿航意险产品来讲,2010-2012年,中国民航旅客运输量8.8亿人次,运输航空事故1起(伊春),死亡44人,伤亡人数暂未查到,但不会超过机上总人数96人),概率在1000万分之一,如果某个单次航意险产品的保额是100万,摊薄到每人次乘机就是1毛钱。对投保人来说,这就是该产品的基本价值,但这样1份产品在市场上可能卖到20元。不能简单地说这样的产品就不值得买(因为投保人还有财务效用和心理效用),但至少可以说它是挺”贵“的。由于人们通常会有高估小概率风险的非理性倾向,加上对许多风险的概率并不了解(你知道住所遭遇火灾的概率多大吗?知道管道煤气中毒概率多大吗?),保险公司显然会利用这些来赚钱,精算算的就是这些。举的例子是针对小概率风险的险种,至于针对非小概率风险的险种,程度会轻一些,但也会存在。

4.保险代理人销售模式抬高了产品价格。

保险业目前普遍采用代理人销售的模式,这意味着产品价格中销售费用的比例较高。百度百科的航空意外险条目中提到”20元的航空意外保险,保险业务员仅仅以3元甚至不到3元的批发价卖给机票代售点等零售商。

投资险的情况应该也类似,代理人的提成越丰厚,产品对投保人的价值就越低。由于销售费用高于同类产品,因此从保险代理人手里买到高收益投资险产品的可能性不大。

5.购买投资险时,要计算IRR(内部收益率)

购买比较复杂的投资险前,强烈建议算一下IRR(可以用EXCEL来算),我个人比较反感保险公司经常有意把投资产品做得很复杂,掩饰其实际收益率,很大程度上误导消费者。我试算过一些产品的IRR,结果相当失望。

保险公司提供的投资产品中有一类比较特殊,就是人寿险,它的存续期特别长,市场上同类产品比较少。如果你对宏观经济长期走势(包括利率、通货膨胀率等)的预测有异于主流,而且你自信是正确的,那就可以将人寿险纳入考虑范畴。

6.多尝试线上渠道购买。

线上渠道由于销售费用较低、推广力度较大,往往会有价格更合理的产品,还是拿航意险为例,刚在搜索资料时看到某保额100万的全年航意险产品卖12元,这就是一个比较合理的价格了。

7.如有信息不对称优势,请善加利用。
保险产品都是根据总体(或至少是某个群体)的平均出险概率设计出来的,如果你在某些风险上具有保险公司所不掌握且不违法、不违反保约的高出险概率,相应的险种就会更合算一些。比如说按照上面的估算,每年要飞120次的人去买12元的全年航意险产品,就能获得消费者剩余(财务效用和心理效用)。

骑行夜幕的统计客

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一、“保险”不保险

我叫它“补偿业务”,因为它虽然名叫“保险”,但是它真的保险吗?

保险是一道防护,是一重关卡,枪不打开保险不会走火,电路有保险丝会及时切断,从而最怕的事情不会发生。但保单没有这样的功能,买或没买,担忧的事情发生的几率不会变,那一纸合同起不到最微弱的预防和庇佑。那种保险公司出直升机来加速救援的个例,只在交过很多保费、让保险公司有足够的欲望规避理赔的少数人才有机会享受。它只在小概率降临时补偿当事人的钱包,从而避免因为经济压力,对当事人造成二次损害,或者错过补救机会。

二、行业之管窥

这个行当大概两个使命最为根本,一是为人民提供补偿合同兜底,二是吸收就业。目前来看,第二个使命有些妨害了第一个。简单的说,因为有那么多的业者需要回报,各级的骨干需要激励,因此催高了普罗大众获取充分全面保障方案的成本。同时也无必要苛责行业的通行做法,一些粗暴有效的手段,谁不用,就会被动于那些不顾忌的同行。

三、产品是根本

然而劳动密集型在新时代下将被新科技、新逻辑挤压利润,更不用说外资和新兴势力的竞争。产品不会有十全十美的,再全再厚道的方案,也会有人嫌贵、有人嫌限额少。终究前提是产品本身有独到之处、有吸引力,那么营销团队和客户累积经营的良好关系才有用武之地。如果拿不出亮点,全面被压制,那么要想客户成交,岂非在设局让客户用收益未达最优的损失为这良好关系买单?从业的价值至少要是专业和素养帮客户最大化利益,超越单纯的关系经营。

所以产品PK是未来业态下绕不过去的坎儿。而且这是好事,让更高水平的产品设计、运营效率来胜出,让不以客户利益为导向、只关注短期成交的险企和行为模式加速被淘汰。

四、身份的体现

保险是奢侈品。同行说人生7张保单,就算有的合并、投资类的备选,每年一个人几千上万保费提供基本的中产安全感,几十年全家人的保费相当于高档车到一套房,最好的结果是完全没有用到它。而且它还不能像包包、名表一样随时给人看到,更不会像领导合照一样在家里裱起来。所以,哪怕几块钱的意外险,只要是自己主动选择的,就已彰显理性和眼光、品位和身段。

五、概率三十年

有多少人敢忽视未来不确定的经济压力,勇于用自己的积蓄一比一承担全家人的风险呢?

飞帆

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保险是金融理财工具中的一种,用它来解决生活中很多风险问题,为人们提供保障!保险是一门比较复杂的现代科学,起源于16世纪,是人类最伟大的发明之一。

1,您对保险的不信任是可以理解的,估计是缺乏对保险的正确认识!
 
保险是保险人即保险公司集众多投保人的保费为被保险人提供保障,因为发生保险事故的被保险人只是少数,这里面应用到一个大数法则。也就是说对每个个体发生的概念不定,不好测算,但对一个大的群体的风险是可以测算的,这里面用到高端数学里面的精算技术。也可以说就是因为现在数学技术的发展才会有现代的保险。其中保险的原理一定存在于人类社会,原始社会人类的群居,古代社会的大家庭,都是保险的原始方式,通过互助,促进人类的发展。
 
千万不要把保险理解为投资工具,特别是保障性的保险。如果真要那样想的话,最高投资收益率为买份航意险,立马飞机就掉下来,那样收益率可以达到几万倍,但没有人愿意做这种投资。
 
保险,特别是保障性的保险是给人们提供保障的,不是投资,不能算投资收益!

2,长期性的保险,每份保单保险公司都会根据未来的保险责任提取责任准备金。
 
不存在拆东墙补西墙这一说。国内有《保险法》及保监会的规章制度来管理约束保险公司的运营。
 
3,稳健经营是保险公司的必要原则
 
保险是国内被人们所知晓才十几年,但是在国内发展从19世纪已经开始了,国内最早的商业保险应该叫怡和洋行,他出现在清末的广州。在国外发展已经有三四百年的历史了。
 
保险提供的是人们未来几十年的保险,所以稳健经营是保险公司的必要原则。传统保险的定价原则主要是考虑预定费率、预定死亡率、预定利率。一切都是确定的,发生保险事故,赔付保额,至于保险金的购买力,那就是不是传统保险能考虑的。
 
后来的确考虑到通胀的因素,所以才出现了分红险,利用分红来对抗通胀。当然后来又出现了万能险,投资连结保险等。
 
战争时期,很多生命和物质瞬间都可能被摧毁,保险公司也无法进行大范围的赔偿,所以一般战争是免责的。
 
另外,日常保险公司的运营会受到保监会的严格监管,包括财务情况,偿付能力等,都会有严格的要求。每张保单,都会提取保险保障基金,万一保险公司破产,也会有保险保障基金提供补偿。大额保单,保险公司更会安排再保险以分散风险!但总来来讲,买保险还是应该选择经营稳健,实力雄厚的大公司更为安全。
 

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